保険の見直し

がん治療は通院が主流になり、がん保険の価値は使途自由な診断一時金（100〜300万円・複数回給付の有無）に集約されつつあります。上皮内新生物の扱い・通院保障・免責90日の乗り継ぎという新旧比較の4点と乗り換えの鉄則を解説します。

医療保険は入院日額より、高額療養費でカバーされない差額ベッド代・食事代・収入減という実際の持ち出しで設計するのが正解です。入院短期化に合わせた一時金・通院・日帰り手術対応への見直し、不要論の考え方の整理まで解説します。

学資保険は受取りを18歳に置くのが基本ですが、入学金の支払いは前年秋から始まるため17歳受取りや分割設計も検討を。返戻率の見方、NISAとの比較視点、児童手当の範囲で払い切る金額設計、払込免除特約の価値を解説します。

収入保障保険は、死亡時から保険期間満了まで毎月10〜20万円などの給付を受け取る掛け捨て型の死亡保険です。必要な保障額が子の成長とともに減る形に合うため、同じ保障なら定期保険より保険料を抑えやすいのが特徴。違いと選び方をまとめました。

死亡保障の見直しには解約・継続のほか「減額」「払済保険への変更」という中間手段があり、貯蓄型の元本割れや更新型の値上がりへの現実解になります。旧契約の高予定利率（お宝保険）を安易に手放さない注意点まで解説します。

必要保障額は「遺族の生活費−公的保障−預貯金」で計算し、末子の成長とともに年々減るのが本質です。教育費のめやす、団信でカバーされる住宅費の扱い、収入保障保険が合理的な理由、ライフイベントごとの再計算タイミングを解説します。

民間保険の設計は公的保障の確認から。遺族基礎年金（令和8年度847,300円＋子の加算）・遺族厚生年金・傷病手当金（給与の約2/3）・高額療養費が土台で、不足分だけ保険で埋めるのが原則です。会社員と自営業で必要額が変わる理由も解説。

保険の見直しは全契約の一覧化から。種類・保障額・保険料・期間・解約返戻金を整理すると、夫婦の入りすぎ・医療とがんの重複・個人賠償の二重付帯・就業不能の穴が見えてきます。団体保険や共済まで含める棚卸しのコツを解説します。