収入保障保険の検討とは
収入保障保険の検討とは、死亡時に毎月一定額を遺族が受け取れる保険の加入・見直しを判断する作業のことだ。保険期間の経過とともに保障総額が減少するため、同じ保障額の定期保険より保険料が割安になる。子育て世帯で死亡保障を効率的に確保したい場合に特に有効だ。就業不能保障（病気・ケガで働けない場合の保障）が付けられる商品もある。法的根拠は保険法第2条第8号。
この手続きが必要な人
夫婦または子育て中の家庭で、死亡保障を効率的に確保したい人
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手続きの流れ
ステップ1: 毎月の保障額を決める
遺族が必要とする月額を試算する。遺族年金の受給額を差し引いた不足額が目安。月10〜20万円が一般的。
ステップ2: 保険期間を決める
末子が独立するまでの年数を基準に設定する。例えば子が3歳なら保険期間を25年程度にする。
ステップ3: 複数社の保険料を比較
同じ月額保障でも保険会社によって保険料が異なる。非喫煙者割引・健康体割引が使える場合は活用する。
定期保険とどちらを選ぶか——「四角」と「三角」の違い
同じ死亡保障でも、定期保険は期間中ずっと保障額が一定（四角形）、収入保障保険は残りの受取期間が減るにつれ保障総額が減る（三角形）という形の違いがあります。遺族に必要なお金は末子の成長とともに減っていくため、必要額の形と保険の形が一致する収入保障のほうが、同じ入口保障なら保険料は割安になります。一方、相続対策や葬儀費用など「いつ亡くなっても一定額必要」な目的には終身・定期が向きます。月10万円×残期間という受け取り方が生活費の感覚と直結するのも、遺された側にとっての利点です。
よくある質問
Q. 収入保障保険と定期保険はどう違いますか?
定期保険は保険期間中いつ死亡しても同じ保険金額が支払われます。収入保障保険は死亡時から保険期間満了まで毎月一定額が支払われるため、残り期間が短いほど受取総額が減少します。必要保障額は子の成長に伴い自然に減少するため、収入保障保険の方が合理的で保険料も安くなります。
Q. 収入保障保険の保険金は一括でも受け取れますか?
多くの商品で年金形式と一括受取りを選べますが、一括にすると受取総額は年金形式より少なくなります。また受け取り方で税金の扱い（相続税・所得税）が変わるため、受取時に保険会社と税務署・税理士に確認してください。
保険の見直しの全体像は「保険の見直し完全ガイド」で解説しています。トラブルを避けるためのポイントは「保険の見直しトラブル対策」も参考にしてください。
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